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互金風控亂象調查:零經驗者跳槽3次 年薪50萬

互金風控亂象調查:零經驗者跳槽3次 年薪50萬

來源:【一本財經】 發布時間:2016-10-19 點擊量:5338 責編: wangpeng

金融的核心是什么?

  嚴謹的金融從業者,答案必是風控。

  “中國目前互聯網金融的風控從業者大概是十幾萬,真正懂風控的,也就一兩千人”,催單俠CEO李曉煒稱。

  人才缺口巨大,還不是風控行業面臨的最大危機。

  一本財經通過調查發現,很多毫無經驗的風控人員,只需要跳槽3次,就能升到總監職位,年薪50萬起;除了渾水摸魚外,還有諸多監守自盜者,他們內外勾結,幫助騙貸者繞過層層審核,再利潤分成。

  “風控之痛,將成為互聯網金融行業最大隱患”,中望金服的首席風險官馬斌斌稱。

  風控是金融的命脈,脈搏如此紊亂,誰來保障行業的血脈通暢?

  一、風控亂象

  在一個風控話題的論壇上,羅勁松(化名)作為演講嘉賓,在臺上眉飛色舞,講了15分鐘,探討風控模型的搭建。

  羅勁松是某公司的風控總監,年薪50萬,其實不過是一個88年的年輕小伙。

  他從一張白紙到“年輕有為的行業榜樣”,只用了兩年。感覺像一個勵志故事,但聽完他自己的描述,才發現這不過是一個鉆營的標本。

  第一年,羅勁松在一家名氣很大的互聯網金融公司當審核專員,工作就是對用戶提交的數據,進行簡單審核,“毫無含金量,但是,是第一步,入行”。

  半年后,他跳槽去一家互金公司,當了風控經理,此時,他已能說上大段大段的風控理論,“外行能唬住了”,這就是第二步,“鍍金”。

  一年后,他第三次跳槽,成功進入一家規模不小的互金公司,此時他已是“風控總監”,年薪50萬了。

  也就是說,他用了兩年時間,就爬到了行業“頂峰”。

  中望金服的首席風險官馬斌斌,曾經在宜信負責風控,算是中國最早進入風控行業的專家,他稱,目前中國有上萬家的小貸公司、幾千家的互聯網金融公司,加在一起的風控人員,大概是十幾萬人。

  實際上,十幾萬的從業基數,大部分只是濫竽充數者。

  馬斌斌稱,像羅勁松這樣的“三級跳”者,不在少數,“對整個行業來說是一場災難”。

  馬斌斌也會參加一些行業會議,在聊的過程中,他發現很多所謂的“風控總監”,甚至不會看報表,“這個事情挺可笑的,就像醫生不會看病歷一樣可笑”。

  整個行業還處在莽原階段,良莠不齊,除了濫竽充數之徒,還有大量的監守自盜者。

  馬斌斌透露,整個市場出現了嚴重的“內外勾結”,風控人員和騙貸者一起操作騙貸。

  他舉例稱,雙方會聯手,在一些偏遠地區尋找身份證騙貸,錢到手后,讓當地民政部開一個死亡證明,風控就通知平臺,人死了,作為壞賬處理。

  更可怕的是,現在風控人員開始主動找到騙貸者,讓他們填寫一些審核資料,就相互分錢。

  而風控人員參與造假,已不是行業秘密。他們在淘寶上,花幾十塊錢,就能購買一份銀行流水,或者偽造一份房產證明,“風控人員就是制定規則者,他很知道如何躲避規則”。

  二、人才缺口

  “行業的現狀是,風控人員很吃香,獵頭到處挖人,供求關系決定了攀爬速度”,羅勁松稱。

  風控行業確實如此。

  在智聯招聘、拉勾網等招聘平臺上,搜索“風控”兩個字,總監級別,大多年薪50萬起;風控經理,大多是年薪20-30萬。

  催單俠CEO李曉煒,曾在某大型消費金融公司負責風控,現在做貸后催收,對行業觀察多年。

  他雖離開風控行業幾個月,可幾乎兩三天就能接到獵頭的電話,“可見行業有多缺人”。

  “業內比較認可的風控從業者,主要分兩類,第一類,是捷信、宜信等老牌消費金融公司出身,摸爬滾打多年;第二類,是銀行、金融機構、小貸公司背景”。李曉煒稱。

  老的從業者不多,而大學又沒有對口的專業,新生力量供給不足,導致行業人才青黃不接。

  目前,風控行業唯一較對口的專業,是“信用管理”,可惜只有十幾所大學開了該課程。

  馬斌斌不得不從“數學”、“金融”等有聯系的專業找人。

  一邊是人才缺失,一邊是需求激增。

  這兩年,互聯網金融正在爆炸式增長,過了那個“流量為王”的年代后,大家對回歸金融的本質開始無比渴求,很多互聯網公司不惜重金,給自己配置一個“風控總監”,打造一個風控團隊。

  本來是一個好的行業趨勢,卻成了鉆營者的漏洞,他們利用行業“求賢若渴”的心理,順桿而爬。

  “我在面試的過程中,和公司的人聊,發現沒有幾個人懂風控”,羅勁松稱,他通常的招數,就是先來一套高深的理論,“所有人聽暈后,就能談高薪了”。

  “很多人懂一些皮毛就去忽悠,搭建一個風控模型開始運轉,但驗證模型是否靠譜,需要一兩年的時間,這個時候,人早就跳槽了”,馬斌斌稱,就是因為驗證一個人是否專業,有延后性,才讓一些人有機可乘。

  三、風控模型

  金融的核心是風控,風控的核心,是模型。

  “中國目前互聯網金融的風控從業者大概是十幾萬,真正懂風控的,也就一兩千人”,李曉煒稱,如果按照這個比例來算,大部分公司的風控模型,并不靠譜。

  “沒有哪個公司的風控模型,可以拿來直接用,因為應用場景、用戶群體、數據來源都會有差異”,李曉煒稱,通常建立公司數據模型的第一步,就是先拿競爭對手的模型來“跑一跑”,再根據實際的運轉情況進行調整。

  通常還比較認可的鑒別標準是,風控模型的逾期率達到30%以上,模型失敗;10%以內,基本合格;5%以內,模型已相當成功。

  而行業的實際情況是,“行業大部分風控模型是無效的,或者說只能叫規則,不叫模型”,馬斌斌稱。

  比如,最簡單的規則是:年齡20歲以下、60歲以上的用戶不做。

  馬斌斌說,還有一些內容模型評分卡,比如,按照年齡段,20—25歲的一個積分,25—30歲一個積分;按照工資高低,工資3000—3500元一個積分,3500—4500一個積分,幾個維度積分后,就做出來評分卡。

  “但是這個并沒有經過測算,也沒有數據的驗證,就可以去和老板吹噓,已經有模型和評分卡了”,馬斌斌稱。

  這也意味著,行業沒有統一的標準,只能“因地制宜”。

  這種不確定性,也導致行業模型的紊亂和無序。

  據業內資深從業人員透露,現在大部分風控模型的雛形,都是通過違規獲取用戶數據做到。

  “比如,安裝這個APP時,如果是蘋果手機,就會提示要讀取用戶通訊錄,如果是安卓手機,連提示都沒有”,該從業人員透露,獲取通訊錄數據,第一,是為了看是否認識“老賴”朋友,如果認識,風險就高;第二,是為了在你逾期后,給你的親朋好友打電話,進行催收。

  這些“違規”手段,成了大部分風控模型的核心武器。

  馬斌斌稱,實際上,一個完整的風控模型,需要兩個部分:2007年,互聯網金融行業剛剛興起時,一個“信用模型”就可以應對;而如今,欺詐越來越多,“羊毛黨”橫行,“欺詐模型”變得越來越重要。

  而大數據風控,才是拯救風控行業的最大想象力。

  “數據不是越多越好,數據需要匹配貼合的人群,才能產生價值”,馬斌斌稱。比如農村群體,央行的征信數據,可能是無效的,因為很多農民都沒有信用卡;而淘寶和支付寶數據,也可能無效的,因為他們可能電腦都沒有。

  對于農民的風控模型來說,可能婚姻子女、土地數據,反而是最有效的。

  市場越亂,渾水摸魚者越多,風控行業就像陷入了惡性循環。

  風控之亂,已讓互聯網金融行業感覺到了切膚之痛。

  正在陣痛期的互金行業,是否意識到這才是惡疾根源?

——本文來自借貸網

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